Crédit immobilier : combien pouvez-vous emprunter ?
ImprimerLes taux des crédits remontent, mais les hausses varient selon les profils. Revenus, apports, situation familiale… Découvrez ce que vous pouvez demander à votre banquier.
C'est la question que se posent tous les futurs propriétaires : combien puis-je emprunter pour acheter un appartement ou une maison ? D'autant que les coûts du crédit immobilier ont commencé à remonter depuis quelques semaines, après une année 2016 exceptionnellement favorable. Toutes les durées et tous les types de crédit immobilier (neuf ou ancien) sont, en effet, en hausse dans le sillage du rendement des OAT à 10 ans.
Toutefois, le relèvement des barèmes s'applique différemment selon les profils. Ainsi, vous pouvez emprunter plus ou moins d'argent et à des taux plus ou moins compétitifs, selon vos revenus, votre apport et votre situation personnelle. Quel est votre profil d'emprunteur et combien pouvez-vous demander à votre banquier ? Revue de détail.
Profil « jeune »
Si vous entrez dans cette catégorie, c'est que vous avez des revenus considérés comme « modestes» par les banques, c'est-à-dire avoisinant les 23.000 euros par an, et sans apport. « Avec ce profil, ce ne sont pas les revenus, mais les perspectives de progression et la capacité d'épargne qui sont importants », analyse Cécile Roquelaure, directrice des études et de la communication d'Empruntis.
Selon les chiffres du courtier en crédit, même avec des revenus modestes, vous pouvez emprunter à des taux intéressants. En moyenne, un profil primo-accédant peut emprunter au taux de 2 % (hors assurances) sur 20 ans. En Ile-de-France, les taux sont légèrement plus élevés et avoisinent les 2,1 % sur cette durée, tandis qu'en province ils sont un peu inférieurs (+1,9 %). Avec ce niveau de revenus, un primo-accédant peut espérer emprunter entre 109.745 euros et 134.539 euros sur 20 ans pour un coût du crédit de respectivement 22.253 euros et 30.341 euros.
En couple, le potentiel d'emprunt s'accroît nettement du fait de l'augmentation des revenus. Par exemple, pour des ressources de 35.000 euros annuels, toujours sans apport, un couple peut emprunter jusqu'à 190.360 euros à un taux de 2 %. Sur 20 ans, ce crédit lui coûtera 40.760 euros en moyenne.
Profil « standard »
Si vous disposez d'un apport et de revenus situés entre 30.000 euros et 40.000 euros annuels, vous êtes ce que l'on appelle un « profil standard ». Grâce à votre situation financière, vous allez bénéficier de taux plus attractifs. En moyenne l'apport d'un emprunteur standard s'élève à 18.000 euros, selon les courtiers.
Dans ces conditions et si vous êtes seul, vous pouvez espérer emprunter jusqu'à 227.958 euros à 1,5 % (hors assurances). Les taux sont plus élevés dans les grandes villes (1,4 %) et en Ile-de-France (1,5 %) que sur le reste du territoire (1,35 %). D'où un coût global du crédit significativement moins élevé en province (24.563 euros) contre 36.040 euros dans la région parisienne.
Pour un profil dit « standard » en couple, la capacité d'emprunt est évidemment plus importante. Sur la base de revenus annuels de 55.000 euros, un ménage relevant de cette catégorie peut emprunter à 1,35 % en moyenne. En province, on peut même emprunter en couple aux alentours de 1,3 %, contre 1,45 % en Ile-de-France. La capacité d'emprunt de ce ménage se situe entre 290.451 euros (province) et 343.572 euros (Ile-de-France) pour un coût du crédit de respectivement 39.550 euros et 52.429 euros.
Profil « patrimonial »
Pour ces particuliers, les taux sont encore à des niveaux historiquement bas, et ce, malgré la hausse générale enregistrée début 2017 ! « Avec ce profil, on est dans la construction ou la consolidation d'un patrimoine », explique Cécile Roquelaure. Les profils dits « patrimoniaux » sont des Français disposant de revenus et d'apports largement supérieurs à la moyenne.
Vous entrez dans cette catégorie si vous disposez de revenus de 80.000 euros annuels en moyenne, soit 60.000 euros en province et environ 100.000 euros en Ile-de-France. Vous pouvez alors en moyenne emprunter à 1 % sur 20 ans. Le taux grimpe plutôt aux alentours de 1,1 % en Ile-de-France, mais pourra descendre à 0,95 % en province.
Un cran au-dessus, le profil dit « investisseur ». Pour un couple qui gagne en moyenne 120.000 euros par an, les capacités d'emprunt sont encore supérieures. En moyenne, il dispose d'un apport de 63.000 euros. En province, avec ce profil dit « investisseur » (90.000 euros par an), vous pouvez emprunter à 0,90 %, tandis qu'avec 150.000 euros annuels (en Ile-de-France), vous pouvez emprunter à 1,05 %. En moyenne, vous pouvez emprunter jusqu'à 892.609 euros sur 20 ans.
(Les Echos - Raphaël Bloch - 16 février 2017)
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